La technologie dite de remise d’assurance, qui utilise des moyens techniques pour réduire les tarifs d’assurance ou obtenir le remboursement des primes, n’est pas nouvelle sur le marché. Essentiellement, cette technologie est une stratégie commerciale permettant aux compagnies d’assurance d’utiliser des données et des analyses pour identifier et motiver les clients à faible risque. Il s'appuie sur un lien direct entre les données sur le comportement des clients et les primes, en essayant de construire un modèle dans lequel « plus le comportement est bon, plus les primes sont faibles ». Pour tout assuré moderne, il est extrêmement important de comprendre la logique de fonctionnement, les avantages potentiels et les risques de cette technologie.
Qu'est-ce que la technologie des remises d'assurance
La technologie des remises d’assurance est un système de tarification dynamique basé sur la collecte et l’analyse de données. Les compagnies d'assurance ne fixent plus uniquement les prix en fonction de facteurs statiques traditionnels tels que l'âge et le modèle de voiture, mais utilisent des appareils embarqués (OBD), des applications mobiles ou des capteurs de maison intelligente pour collecter des données sur le comportement des utilisateurs en temps réel. Par exemple, les compagnies d’assurance automobile surveilleront la fréquence des freinages brusques, la durée de conduite de nuit et la vitesse moyenne des propriétaires de voitures.
Ces données, après avoir été traitées par le modèle algorithmique, vont générer un « score de comportement ». Les compagnies d’assurance, sur la base de ce score, offrent des réductions de prime ou des remises en espèces aux clients qui satisfont aux normes de conduite sécuritaire. Cette technologie transforme les primes des coûts fixes en « coûts flexibles » variables qui peuvent être réduits grâce à des efforts personnels. L’objectif est d’encourager des comportements plus sûrs et plus responsables.
Comment la technologie des remises d’assurance peut réduire les primes
Le processus de réduction des primes est simple et quantifiable. En prenant l'exemple de l'assurance automobile, la situation est la suivante : lorsque l'utilisateur installe le terminal automobile désigné ou active l'application mobile, le système démarre une période de surveillance qui dure plusieurs mois. Durant cette étape, les habitudes de conduite ont tendance à se stabiliser. Par exemple, comme éviter les accélérations et décélérations rapides, effectuer des activités de conduite pendant les périodes à faible risque et réduire le kilométrage sur les tronçons routiers à haut risque, ces situations seront enregistrées par le système comme des comportements positifs.
À la fin de la période de surveillance, le système fournira un rapport comportemental détaillé et calculera le taux d'actualisation. Les fourchettes de remise courantes vont de 5 % à 30 %, déterminées par la politique de la compagnie d’assurance et les performances de l’utilisateur. Certaines entreprises fournissent des commentaires instantanés et les utilisateurs peuvent utiliser l'APP pour vérifier leurs « scores de conduite » et les économies de prime estimées à tout moment. Cette immédiateté renforce le sentiment de participation et de contrôle de l'utilisateur.
Quels sont les avantages de l’utilisation de la technologie des remises d’assurance ?
L’avantage le plus direct réside dans les économies économiques. Pour les clients ayant de bonnes habitudes de conduite, des déplacements réguliers et de faibles risques, il s’agit d’une économie annuelle considérable et continue. S’ils conservent de bonnes habitudes pendant longtemps, ils pourront même bénéficier d’un meilleur tarif de base lors du renouvellement de leur assurance. Cela brise le modèle inhérent précédent selon lequel « les bons conducteurs paient pour les mauvais conducteurs ».
Cette technologie qui peut améliorer la sensibilisation à la sécurité dispose d’un mécanisme de retour d’information en temps réel comme un autocar. Il permet aux conducteurs de mieux comprendre leurs propres mauvais comportements au volant, tels que l'utilisation fréquente du téléphone portable, la vitesse ou la fatigue au volant. Grâce à la visualisation des données, les utilisateurs ajusteront activement leur comportement pour obtenir des scores plus élevés et développeront de manière invisible des habitudes de voyage plus sûres, dont les avantages sociaux peuvent dépasser les économies de prime elles-mêmes.
Quels sont les risques et les problèmes de confidentialité associés à la technologie des remises d’assurance ?
Il existe une grande controverse concernant la portée de la confidentialité et de la sécurité des informations. Parce que les utilisateurs souhaitent emprunter à prix réduit, ils doivent accepter que la compagnie d'assurance collecte de nombreuses données sur leur comportement personnel, qui couvrent les itinéraires de conduite précis, les horaires quotidiens de travail et de repos, et même le modèle de consommation d'électricité dans la maison (et cela concerne l'assurance financière du logement). Une fois que ces données hautement sensibles seront divulguées ou utilisées de manière inappropriée et malveillante, les conséquences seront trop terrifiantes et imprévisibles.
Les compagnies d’assurance ont tous les droits pour interpréter les données. Le modèle algorithmique est une « boîte noire » opaque. Il est impossible de connaître les comportements spécifiques qui entraînent la déduction de points, et il est difficile pour les utilisateurs de faire appel efficacement des mauvais jugements du système. Le risque le plus grave est que ce modèle conduise à une « discrimination numérique », excluant ceux qui ne peuvent pas « optimiser » leur comportement en raison de la nature de leur travail (comme conduire de nuit) ou de leur cadre de vie, exacerbant ainsi les inégalités.
Quels types d’assurance sont adaptés à l’application de la technologie des rabais ?
L’application la plus mature actuellement est l’assurance automobile (assurance automobile UBI). En effet, ses données sont faciles à collecter de manière standardisée à l’aide d’équipements OBD et la corrélation entre le comportement de conduite et le risque est très élevée. La deuxième est l'assurance maladie, qui utilise des bracelets intelligents pour surveiller les pas quotidiens, la fréquence cardiaque et la qualité du sommeil des utilisateurs, et offre des récompenses premium ou des subventions de remise en forme aux assurés qui atteignent leurs objectifs de santé.
L’assurance habitation a déjà commencé à tenter de prévenir les pertes et de réduire les primes en installant des détecteurs de fumée intelligents, des capteurs de fuite d’eau et des systèmes de contrôle d’accès. Cependant, dans les domaines impliquant des évaluations de santé plus complexes, comme l’assurance-vie et l’assurance maladies graves, l’application d’une telle technologie doit être extrêmement prudente afin d’éviter de porter atteinte à la vie privée ou de provoquer une controverse éthique.
Comment choisir un produit technologique de remise d'assurance fiable
Au moment de faire un choix, la première chose à faire est de lire attentivement les conditions relatives aux données, de comprendre clairement quel type de données la compagnie d'assurance collectera, de connaître l'étendue de l'utilisation des données, de connaître la période de stockage et si elles seront partagées avec des tiers, et de choisir des entreprises de bonne réputation qui promettent d'anonymiser les données et de les utiliser uniquement pour le calcul des primes.
Comparez les règles de différents produits. Certains produits peuvent avoir des limites strictes sur le temps de conduite, ce qui ne convient pas aux personnes qui conduisent souvent la nuit. Il est nécessaire de choisir des produits avec des règles et des retours clairs pour éviter de ne pas pouvoir obtenir les remises attendues en raison de règles vagues. Enfin, tenez compte de la commodité et de la compatibilité de l'appareil, et donnez la priorité aux applications qui ne nécessitent pas d'installation compliquée et peuvent être connectées en douceur aux smartphones existants.
Dans quelles circonstances pensez-vous qu’il serait acceptable de partager des données personnelles comportementales avec des compagnies d’assurance en échange d’une réduction sur les primes d’assurance ? De quoi vous inquiétez-vous le plus spécifiquement ? Venez partager votre point de vue dans l’espace commentaire. Si vous trouvez cet article utile, veuillez l’aimer et le transmettre.
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